Кредит — привычный способ совершать крупные покупки. Но прежде чем брать его, стоит внимательно все рассчитать и изучить полные условия. Банки не скрывают эту информацию. Например, на сайте Совкомбанка есть ссылка на подробный тариф. Тем не менее размер переплаты или ежемесячный платеж иногда становится сюрпризом для заемщиков.
Почему важно заранее рассчитывать кредит
Опрометчиво взятый кредит может привести к финансовым потерям. При слишком большом ежемесячном платеже перестанет хватать денег на основные нужды. В этом случае есть риск попасть в кредитную кабалу — брать новый заем, чтобы расплатиться по предыдущему. Не менее опасны просрочки.
Банки заинтересованы в том, чтобы зарабатывать деньги на процентах и минимизировать издержки. Добросовестные заемщики получают хорошую кредитную историю, с которой доступны самые выгодные предложения от банков.
А те, кто не может расплачиваться по своим финансовым обязательствам, портят ее. В этом случае взять следующий кредит, в том числе и ипотечный, будет проблематично.
Что нужно знать для расчета кредита
Для этого потребуется всего три параметра:
- сумма кредита — сколько денег необходимо получить;
- срок — за какой промежуток времени нужно расплатиться;
- ставка — банковский процент.
Обычно на сайтах банков уже есть встроенный кредитный калькулятор. Это автоматический способ расчета, которым легко пользоваться. Достаточно ввести нужную сумму и срок, а калькулятор выдаст размер ежемесячного платежа.
Функционал позволяет варьировать все или почти все параметры. Например, если ежемесячный платеж слишком велик для заемщика, он может увеличить срок кредита. Так платить придется дольше, но меньшими суммами.
Что влияет на расчет кредита
Кажется, что все абсолютно прозрачно, но это не всегда так. У многих кредитов, особенно по низким ставкам, есть дополнительные условия. Это рекламная уловка, которая делает предложение выгодным на первый взгляд, но увеличивает фактическую стоимость.
Что на это влияет:
- страховка — зачастую низкая ставка идет в комплекте со страхованием, если отказаться от него, то процент будет выше. Клиенту в этом случае нужно посчитать с калькулятором, что будет выгоднее;
- комиссии — некоторые банки берут их за выдачу средств, встречается редко, но это тоже повлияет на полную стоимость кредита;
- платные карты — их предлагают открыть для внесения платежей, но банк может брать деньги за обслуживание.
Все эти дополнительные услуги будут отражены в полной стоимости кредита, ее банки обязаны по закону указывать в договоре. Полная стоимость зачастую выше, чем та, на которую рассчитывает заемщик, но именно она полностью отражает реальный долг перед банком.
У всех случаются форс-мажоры, поэтому стоит подготовиться к ним заранее. У большинства банков есть штрафные санкции за несвоевременную оплату по кредиту. Если заемщик попал в сложную ситуацию есть возможность договориться о реструктуризации долга. Обычно она проводится через уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока погашения.